来源多伦多星报

艾米莉，28岁，住在多伦多，在安省政府工作,并有相当好的医疗保险，年薪为71000加元，加上有一个完整的福利待遇和固定的福利退休金计划，可保证她的退休。
艾米莉的问题是，她发现自己的生活变成了从每次发工资后，就到盼望下一次发工资，她想开始储首期买房。
她有34,000加元债务，其中大部分是以前的学生贷款和借来买车的钱。她也有很高的信用卡信用度。
她发现她还是陷入要应付每天的现金花销和每天的日常开支上，她想知道是否有一个更好的方法来做到这一点。
艾米莉说：”我觉得卡住了，我不知道从哪里开始，第一步做什么。”
多伦多星报联系了多伦多阿山特投资管理机构的一个注册理财规划师Tehranchian,请她出面帮助艾米莉理财。
艾米莉的第一步，她说，先得还清利率最高的贷款部份。这并不奇怪，这是她的信用卡里欠的，利率高达12.9％。（埃米莉曾找银行谈过,本来可以通过个人信用额度,把它降到大约6或7％,但没谈成）。她目前的卡上欠着5700加元，且没有向下减的迹象。她会每月给卡填上400元，但因为她继续使用该卡进行其它采购，她的付款适得其反。Tehranchian强调，艾米莉需要停止使用她的卡，直到债务还清。
接下来，艾米莉便可以更专注于还她的助学贷款。她每月得支付355元,用以还那个$ 16,000助学贷款。艾米莉的学生贷款的一半以上可用来申报税收抵免。Tehranchian说，这部分贷款应该是最后的一笔债,放到最后还。

相关问题：一个研究生的$ 52,000贷款还款困境。

Tehranchian没有发现艾米莉的预算有不正常的地方。例如，她和室友合租，并分担公用费用。她的车是一个例外。艾米莉花17,000加元买了一辆二手车，迄今为止已付完$ 5,000。三年的合约,她每月支付$ 337,用三年的时间把余下部份付完,利率是1.9％。艾米莉每月还花费额外的$ 363用来停车，买汽油和车保险。这些所有费用大致等同她的房租。
理想的情况下，她应该放弃汽车，依靠公共交通，然后用省下的钱还她的债务，Tehranchian说。但作为艾米莉工作的一部分，艾米莉必须访问几个病人的家 – 在城市的不同地区和她的办公室 – 来回奔波。她可以换一辆便宜的车，但Tehranchian指出，解除汽车合约非常昂贵，帮不上忙。
那么，从哪来钱来偿还这笔债务？正如Tehranchian所说，解决现金流问题，归根接底， 要么减少消费，要么增加她的收入，再加上储蓄来偿还债务。
艾米莉的储蓄是微乎其微的 – 几百块钱的现金帐户 – 她已经每月向注册退休储蓄计划（RRSP）和免税储蓄帐户TFSA各存进100元。她目前已累积的TFSA现金有1000元。Tehranchian建议艾米莉重新把这$ 200元用于还清她的信用卡。坦率地说，她可以用她的免税储蓄账户中的所有资金用来还债。
每月的TFSA储蓄供款最好用来还债，现在，“她说。” “TFSA浪费了她的钱，因为它不会减轻债务，也不可抵税。”
此外，艾米莉已经从她的工资中有一些强制性的退休储蓄供款，她补充说。
艾米莉说，她可以削减预算，减少相关的爱好，度假和外出就餐，每月可节省300元。
如果她要快速还清债务，艾米莉应该想方设法增加她的收入。“她年轻，所以她应该能够得到一个兼职工作，在周末带来几百元的额外收人”Tehranchian说。
艾米莉也是一个训练有素的心理治疗师。她计划提供咨询服务，一个星期有几天晚上兼职干这个。她将从一个朋友的私人营业处承包两个客户，并计划更多的商业机会。假设一个星期两个客户，她将赚取每月税费后220元。Tehranchian注意到这个业务​​也将“给她一个减税机会，一些费用，象她的车和手机费用，按一定的的百分比抵税。”
如果艾米莉重新分配那些储蓄和兼职收入，每月720元 全部用来还信用卡，将在8个月内还清。然后她可以用这720元还她的学生贷款。这样做意味着在一年零10个月，贷款将被还完，Tehranchian说。接下来，艾米莉可以为买房存首付。
展望未来，Tehranchian说埃米莉还需要定期审议她的现金流计划，而不是依靠她的信用卡，她建议作一个具体的削减计划，扣掉部份现金，去掉每月买衣服，娱乐和餐饮等非必需品。这有助于确保她不会乱花钱。“关键是一旦钱没了，就不花了”。
客户：艾米莉，28
问题： 艾米莉不清楚怎么最好的安排偿还$ 34,000债务。她只希望停止盼望工资单的生活，并为将来储蓄首付，用来买房。
建议：首先解决高息债务。推迟储蓄供款到RRSP或者TFSA，直到债务还清。重新把这部份钱用来还债，并兼职打第二份工作，以加快还款过程。